物竞天择,适者生存。就像生物进化论,保险行业也潜藏着残酷的淘汰机制,在市场竞争的压力下,保险产品不断推陈出新,世代传递的过程中,对消费者真正有利的特性被创造被保留。


秉持着“重疾险进化论”的达尔文家族,再一次带着新产品面市,达尔文2号,期待已久,重磅上线!今天,我们一起来揭开它的神秘面纱。


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达尔文2号重疾险


太长不看版

达尔文2号值得关注的5个优势:

1、好保额,重疾60岁前赔150%保额

2、好保障,轻症中症保额高、保障全

3、好搭配,可选恶性肿瘤二次赔120%

4、好暖心,身故全残双保障,可赔100%

5、好宽松,投保要求宽松,交费压力小


达尔文2号的重疾/中症/轻症的保额都做得很高,保障期缴费期和可选责任都相对灵活。有一点小小的不足,就是选择保障至70岁时,需绑定身故责任。同市面上其他几款热销重疾险一样,达尔文2号也采用较低的定价费率,但各项保障更加扎实。


一、产品形态

达尔文2号产品形态


达尔文2号是一款单次赔付型重疾险,从产品形态上看,产品设计非常简单清爽,基础的重疾+中症+轻症保障,外加可选的恶性肿瘤二次赔付、身故/全残责任和被保险人豁免,没有一项责任是鸡肋,接下来重点解读传说中的“5项全能”到底好在哪儿。


二、亮点解析


1、好保额,重疾60岁前赔150%保额


60岁前确诊重疾赔付150%基本保额,上一次这么设计重疾责任的产品是前行无忧,当时凭借着这一点,前行无忧成为重疾险市场中一颗闪亮的星,今天的达尔文2号吸纳了这一亮点,可以实现高保额覆盖年限更长,对于年青群体来说更贴心更友好!


比如买50万保额,60岁前确诊,可以赔75万,相当于拥有了两份重疾保障:一份50万重疾险保到所选期限,外加一份25万重疾险保到60岁。


41-60岁是重疾的高发年龄段,其它重疾险如果设计了某个时间段重疾额外赔付,一般仅保单前10年或前15年可享受,而达尔文二号把这一保障拉长到60岁,不论几岁投保,在60岁前都能拥有一份额外的保障,何乐而不为呢?


2、好保障,轻症中症保额高、保障全


在轻症和中症的保额比例上,达尔文2号有个小突破:中症最多赔2次,每次赔60%,轻症最多赔3次,每次赔40%。目前大部分重疾险,中症的赔付比例在50%左右,轻症一般赔30-35%,相比之下,达尔文2号来得更干脆。


而在轻症和中症的病种覆盖上,达尔文2号也绝不含糊。并不是说病种数量越多越好,而应该看是否包含12种高发轻症,这是衡量一款重疾险好不好的重要指标。


达尔文2号高发轻症


如上表所示,12种高发轻症,达尔文2号均有覆盖,而且轻微脑中风被纳入中症赔付,赔付比例更高。


达尔文2号的轻症病种上更科学更全面,比如包含了病毒性肝炎导致的肝硬化,这是肝癌的早期症状,纳入轻症赔付范围,中度系统性红斑狼疮在中症/轻症中均有覆盖。


3、好搭配,可选恶性肿瘤二次赔120%


重疾的理赔中,恶性肿瘤(也就是癌症)的占比很高,而且患上恶性肿瘤容易再次复发,所以在购买重疾险时,附加恶性肿瘤二次赔付责任很有必要。

泰康人寿理赔数据

 图片来源于泰康人寿2018年理赔数据


达尔文2号的恶性肿瘤二次赔付责任,也拥有相当优秀的赔付条件:


首次重疾不是恶性肿瘤,若180天后确诊患了恶性肿瘤,可获得120%保额的理赔;

首次重疾是恶性肿瘤,3年后,仍然持续、复发、转移、新发,还能再获得120%的保额赔付。


市面上多数恶性肿瘤二次责任的这两个间隔期分别是1年和5年,赔付比例也很少能达到120%,赔付间隔期短、赔付比例高,是达尔文2号的又一杀手锏!


假设小王买了50万保额的达尔文2号,60岁前不幸得了癌症,可以先获得75万赔付(150%基本保额),如果3年后,小王的癌症还没治好,或是复发、转移了,或是得了其他癌症,可以再次获得60万赔偿(120%保额)。


如果小王在60岁前第一次得的是其他大病,也可以先拿75万赔偿,180天后,不幸又得了癌症,还能再拿60万。这对于小王的治疗来说非常有帮助,也缓解了家庭经济压力。


达尔文2号费率对比


附加恶性肿瘤额外责任的成本并不高,建议投保时勾选上这一项,只需多花两三百,就能多一份保障,多一份安心。


4、好暖心,身故全残双保障,可赔100%


重疾险的作用,主要就是关键时刻拿到一笔救命钱或者是弥补患病时的收入损失,但有些朋友会在意身故赔偿这个点,达尔文2号设置了这个可选项,而且贴心地把全残也纳入此范围,只要勾选上了这一责任,不管是身故还是全残,都能留一笔钱给家人照料生活。


不过值得注意的是,如果选择保障到70岁,身故责任是必选的,对预算有限想要保到70岁又不想绑定身故责任的人来说,这是达尔文2号的一点小缺憾。


5、好宽松,投保要求宽松,交费压力小


达尔文2号支持1-6类职业投保,而且它的健康告知比目前主流重疾险宽松,还支持智能核保。以下是几种常见疾病的核保情况:


达尔文2号常见疾病核保结果

 表格仅供参考,具体以实际核保结果为准


可以看到,达尔文2号对甲状腺结节、乳腺结节、乙肝的的核保要求都是比较宽松的,只要符合了一定条件,都可以标体承保,也就是即使身体有这些问题,控制在一定范围内也能成功投保。


三、承保公司

达尔文2号由三峡人寿承保,看到这个名字,大概就能猜出保险公司总部位于重庆,也难怪产品设计得如此“耿直”了。


三峡人寿成立于2017年底,虽然公司比较年轻,但是有重庆市委、市政府支持的背景,同时也是第一家总部位于重庆的中资寿险公司,公司股东也都是重庆当地响当当的大企业:重庆渝富资产经营管理集团有限公司、重庆高科集团有限公司、新华联控股有限公司、江苏华西同诚投资控股集团有限公司、重庆迪马工业有限责任公司、重庆中科建设(集团)有限公司。


三峡人寿公司背景


三峡人寿2019年第三季度偿付率为730.75%,最新风险综合评级A。这两个指标评价可以说是保险公司中的“五好学生”了,运营稳定,非常优秀。


四、同类重疾险对比


与市面上热销的同类重疾险相比,达尔文2号表现如何?哪款更值得买?


消费型重疾险对比


在以上几款产品中,从疾病赔付来看,达尔文2号的重、中、轻赔付比例都是最高的,而且恶性肿瘤二次赔付的间隔期最优。从费率来看,健康保2.0依然凭借着纯粹的保障稳坐价格最低的宝座。


从恶性肿瘤二次赔付的附加保费来看,康惠保2020是费率最优的,但是恶性肿瘤额外赔付的保额没有达尔文2号高。


综合来看,如果不在意每年两三百的价差,达尔文2号是以上产品中保障较扎实较全面的。


另外,达尔文2号60岁前患重疾多赔50%的设计,可以稍微较低点基础保额的配置,对于年青人来说,同样的重疾保额可以少花点保费投入,可以适当降低投保压力。


五、小结建议


作为新一代的重疾险进化者,达尔文2号没有特别突出的创新之处,它的优势在于采纳众长,综合实力较强。


由于达尔文2号可以选择身故责任,在这里给大家提供2个投保建议:


1、预算充足可以附加身故赔保额,首选保障到终身:额外多花一点钱,买个理赔的确定性。

2、预算不高想保障定期,可以选择保至70岁:即便保至70岁绑定了身故赔保额,保费还是要比保至80岁不附加身故赔保额便宜5%-18%。


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达尔文2号重疾险