​今天一早,保保的朋友圈就被一则新闻刷爆了!


据中国证券网独家报道,银保监会约谈了13家人身险公司总精算师,主要和在售的预定利率4.025%年金险产品有关。

中国证券网报道

来源:中国证券网


早在年初,监管就已暂停保司报批预定利率4.025%人身险产品,


今年8月30日,银保监会正式宣布此后年金产品预定利率上限从4.025%降到3.5%。


而在售的预定利率4.025%的年金险产品虽然未要求下架,但导向明确,很可能被全面叫停


保监爸爸为啥多次督促停售这类产品,就是出于对未来保险行业可能出现“利差损”的担忧。


说到利差损,就得聊聊当下的低利率形势了。


一、全球经济增速放缓,低利率的形势在加剧?


设想一下,如果把一笔钱存进银行44年,会发生什么?


厦门的陈姐用亲身经历告诉你:


1973年,陈老爷子到银行存了1200元。


在当时,普通职工工资每月只有20元,


好一点的大米约0.13元1斤,猪肉0.7元一斤,


一个十口之家,一天只要1块钱伙食费。


所以说,1200元也算一笔巨款了,有人甚至提出,在当时能盖1栋楼。


转眼44年过去了,这张老存单在机缘巧合下重见光明,


女儿陈姐拿到银行一兑,利息1484元,本息合计2684元。


银行存款

来源:新浪财经


陈姐很惊讶,放了44年取出来才这么点,连雇个保姆都不够,现在的钱真是不值钱了


近年来,随着国家经济快速发展,相信大家也有同样的感受,


从前万元户就是有钱的代表,现在资产上千万还排不上号。


虽然挣得也越多,但还是难以实现各种“车厘子自由”“猪肉自由”


有危机意识的人想把钱存起来,可央行基准利率连年下降,


一年期存款利率1996年为10.98%,2007年下降到4.14%,


到15年仅为1.75%,而今年,只有1.5%。


本想存着让钱生钱,却不想投资收益连年下降,有时连通胀都跑不赢。


而随着全球经济增速放缓,这种低利率的形势还在加剧。



二、全球降息潮开启,负利率还远么?


10月30日,美联储宣布降息25个基点,


这是继7月以来的第3次“放水”,总计下调75个基点。


消息一出,巴西、科威特、沙特等5国央妈应声而降。


事实上,美联储的货币政策往往牵一发而动全身,


在今年多次放宽操作下,多家央行紧随美联储降息,全球出现“降息潮”


负利率时代要来了吗?

来源:CCTV2财经新闻


这还不是终点,11月12日,美国总统特朗普发表演讲,抨击美联储降息过慢,直言“我也想来点负利率”。


负利率又是啥?


一般我们把钱存在银行会有利息,但如果是负利率,不但没有利息,还要额外支付管理费给银行,等于为你的钱交点“保护费”。


这还是我们认识的银行吗?


对于咱们普通老百姓,很难接受这种“骚操作”,


但在很多发达国家,负利率曾经作为对抗经济危机的利器短暂登场。


到了今年9月12日,欧洲央行宣布,下调存款利率10个基点至-0.5%,使负利率重新站上舞台。


欧洲央行基准利率走势

来源:CCTV2财经新闻


特朗普现在反复提起负利率,可想美国短期内还得再度降息,降到负值也不是不可能。


这时候有人会说,目前没看到央妈有啥明确表示,


中国现在已经很强大,加上监管力度较强,全球降息并不会加剧国内利率下行。


非也。


在经济全球化的今天,任何一个经济体的变动都会引发蝴蝶效应,我国很难独善其身。


这几个月来猪肉价格飞涨,CPI创七年新高,


背后既受非洲猪瘟牵连,也离不开全球降息引发通货膨胀的影响。


无论何种原因,都说明世界经济已然一个整体。


当低利率成为国际主流,国内降息只是时间问题。



三、鸡蛋该往哪里放?


如果说低利率甚至负利率时代终将来临,那别把钱存银行不就好了?


世上投资千千万万,银行那点利息看不上。


然而,仔细观察手机里的余额宝、理财通、各种宝,


收益都在2.5%徘徊,4-5%的时代早已不再。


即使有些短期理财产品能达到5%以上,


但一年下来,最终的平均回报率不见得能跟得上。


因为你需要不断挑选、更换产品,付出相当的时间和精力,还不一定百发百中。


时间就是金钱,当你的资金在各种产品进进出出,就丧失了时间和复利的长期效应。


股市走低

来源:pexels


而股票、P2P、私募等更高风险高收益的投资工具,


普通人没有经过系统学习,很难获得稳定收益,一不小心被套牢,老婆本都赔穿。


去年,银保监会主席郭树清也说了:“收益率超过6%就要打问号,超过8%就很危险,10%以上就要准备损失全部本金。


总结一下,利率下降对普通人的影响远没有想象中那么简单,


当低利率时代来临,低风险理财产品利率随之下降,投资收益越来越低,而高风险投资往往也血本无归。


通货膨胀下,没有合理的资产配置,我们的财富会不断缩水。



四、年金,被忽视的“长跑明星”


在低利率时代,普通人最该做的是捂好自己的钱袋子,远离高风险产品。


否则一旦败光资金,通胀下很难维系生活。


挣钱是本事,守钱是学问。如何让我们的钱保值,增值,跑赢通胀?


从这个角度出发,普通型年金险可以作为首选。


普通型年金险是难得一见可以长期锁定利率、复利累积的金融工具,


而且收益计算明明白白写在合同里,安全性没有谁能比得上。


在90年代初,我国利率还处在10.98%的高峰,这时保险业有一批预定利率锁定在8%的年金保单。


当时很多人看不上,殊不知十几年间存款利率来了个n连降,一路跌到1.5%,而8%预定利率的年金保单收益依旧坚挺。


这中间的利差损都由保险公司承担,也造成了保险业史上一笔知名的坏账。


但作为消费者,谁没买谁后悔。


所以,类比下当前利率下行趋势,正是入手普通型年金的好时机啊。


就连银保监会也担心保险公司重蹈90年代的覆辙,


在今年8月30日,宣布此后普通型年金产品预定利率上限从4.025%降到3.5%。


这就意味着,预定利率为4.025%的普通型年金险可能会就此退出舞台,目前也只能买到最高预定利率为3.5%的产品。


有业内自媒体称多家保险公司的总精算师被监管领导约谈,


被传达尽快下架在售的4.025%定价终身年金险的消息,


在保险公司承受不住压力的情况下,停售也会是必然结果。

某自媒体推送

来源:某自媒体


至此提醒,想要打赢这场低利率环境下的财富保卫战,年金,早买早珍惜。


最后,也给大家总结一下普通型年金险的特点:


保障长期收益:保险期间内保障收益率,在目前的低息环境中也能获得稳定的投资收益。



资金安全可靠:所有投入有保险公司的精算师和监管部门严格把关,不跑路,也没有p2p的暴雷风险。



能有效抵抗经济变化和通胀:无论经济下行还是恶化,普通型年金险的稳定收益能够穿越经济周期,无惧投资市场波动。



五、相伴一生——人人都买得起的年金险


那么,年金保险怎么买,或者有哪些年金险值得PICK,这里给大家推荐一款领取灵活,投入门槛低的年金险——相伴一生,可以简单了解一下。


相伴一生年金险产品形态


1、相伴一生年金险,投保门槛低,可年交也可月交


年交1000元起,月交340元起就可以投保,相比起某些年金险动辄十万的起投线,这种门槛可以说是人人都买得起了。


月交功能还可以降低交费压力,也不会太影响生活质量,


尤其适合想存钱又忍不住“剁手”的月光族,每天少抽一包烟、少喝一杯奶茶,年金险的保费就留出来了。


2、领取灵活,可承担多种功能


很多年金险产品为了帮助用户实现专款专用的目的,都会在年金开始领取时间上做限制,


比如养老年金险的领取时间一般为退休后,教育金的领取时间一般为孩子上大学时。


而相伴一生的领取时间却相对灵活,可以选择5年后领取,也可以选择10年/15年/20年领取,还可以选择55岁/60岁领取,领取至终身。


这就使得相伴一生年金险在不同的人生阶段可以“扮演”不同的角色,承担起多种功能。


在下一代的成长过程中,它可以是教育金、婚嫁金、创业金,


在被保险人年老时,它又可以作为自己的养老金,身故后还可以留一笔钱给后人。


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相伴一生年金险