P2P频频暴雷、股市遭遇黑天鹅、银行理财产品收益越来越低……越来越多人把目光转向收益安全稳定的年金险。


    然而全国有90多家人身保险公司,年金险产品不下1000款,对于普通大众来说,避开各种“营销陷阱”,挑选一款适合自己的年金险,是件挺伤脑筋的事情。


    如果你已经确认需要购买一份年金险,却不知道如何挑选,也许下面这些内容可以帮到你:


    第一步:首先要弄懂买年金险的目的

    每种年金险都有自己的优势,目的不同,可选择的产品就不同。


    之前我们给大家解读了几种类型的年金险,目前市场上主流的年金险产品,主要分为2类:


    收益不完全确定的分红型年金/万能型年金(保单利益=现金价值或账户价值+较低保证利益+不确定的分红或万能结算利益)

    收益完全确定的普通型年金(保单利益=现金价值+较高保证利益)


    由于法律监管的原因,保险公司在国内的投资渠道有限,所以通过分红型或万能型年金险较难获得高额回报,不要被夸张的宣传所误导了。


    在选择的时候,需要清楚所购产品的利益是不是保证的,或者有多少是保证的,多家对比,看自己更加倾向于哪种收益方式。


    年金险最核心的特点是确定性和安全性,所以小马老师建议选购收益稳定的普通型年金险。


    想给自己养老用:可以选择养老年金保险。如果只想提高退休生活品质,选择可领年金更高的产品;想要领养老金,身故又能给孩子留下一笔钱,可以考虑身故保险金较高的产品。


    想给孩子留一笔上学的费用:可以考虑教育金。应对阶段性高支出,并且具有豁免功能,安心无忧陪伴孩子成长。


    想要快速拿到年金:比如几年后有确定的资金需求,可以选择短期可领,如5年末就能领取的年金。


    想要利用年金险做应急储备:可以选择现金价值较高的产品,碰到了较为紧急的情况,可以通过保单贷款进行资金周转。资产的配置,讲究“进可攻,退可守”,安全、靠谱的后援必不可少,这个任务,年金险当之无愧!


    想要财富传承:如果投保时机合适,投被保险人、受益人设计合理,可以作为低配版的“信托”精确传承财富,私密性佳,免于公证。


    明确了购买年金的目的和种类之后,我们对自己的需求,从“怎么交”、“怎么领”、“交多少”、“领多少”这几个关键问题进行拆解。


    第二步:弄懂怎么交


    1、看交费年限。


    年金险交费期一般有:趸交(一次性交)、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交,也有些年金险产品支持月交。需要根据自己的具体情况进行选择。


    比如,给孩子规划教育金,就要看孩子的年龄,如果孩子刚出生,可以选择10年或15年交,如果孩子已经10岁了,那选择5年交正好,如果孩子已经15岁才开始规划,教育金就不太合适。如果是为自己规划养老年金险,选择10年交、20年交比较好。


    一般来说,交费年限选得越长,交费压力越小,准备起来更轻松,每年余下的资金也可以做其他的规划。


    2、看交费金额。


    交费金额丰俭由人,需要根据家庭经济情况进行评估,原则是以不影响当前的生活质量为前提条件。


    但是不建议资金不充足的朋友在年金险上花太多心思,因为对于经济基础较薄弱的家庭来说,真正具有风险的是突然罹患重大疾病、意外等,每年拿一点钱出来买年金不是很有意义,不如补足重大疾病险和医疗保险。


    如果是资金充足的朋友,我们则非常建议配置年金险,合适的年金险真的可以让你从容应对收入损失风险和养老问题。


    养老规划和子女教育规划,需要多少钱都是能测算出来的,这里不再展开讲解,需要了解的朋友可以预约慧择保险咨询顾问进行了解。


年金险挑选注意事项

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    第三步:弄懂怎么领


    1、看保障期限


    很多年金险的保障期限(也就是给付年限)是固定的,保单到期,保险责任结束,年金发放也就终止了。比如星宝贝少儿年金险,保障期限至30岁,适合给孩子做教育金和婚嫁金。


    也有年金的保障期限是终身,并没有固定的时间期限,比如相伴一生年金险和星颐养老年金险,活得越久,领取的年金越多。


    如果你是为自己的养老做规划,那么,最好选保障期限是终身的产品,因为我们需要和生命等长的现金流,如果不能够领取至终身就无法起到这个作用。



    2、看开始领取时间


    监管规定,年金保险最早第5年末才能开始领取生存金,一般来说,非养老年金险开始领取时间有5年/10年/15年/20年,投保时需要做出选择。


    而养老年金险的开始领取时间,必须要达到国家法定退休年龄,目前是男性最早60岁领取,女性最早55岁领取(延迟退休正式实施后可能会有调整)。


    这就要考虑到被保险人在什么时候会用到这笔钱,以及这笔钱是作为什么用途。


    如果是给子女规划教育金,一般是参考孩子上大学或者结婚的时间;对于新生儿,一般设定领取时间为20年起。


    如果是给自己规划养老,那5年左右就开始领取也意义不大。以30岁男性为例,如果想早点放飞自我,可以选择25年后开始领取的非养老型年金保险;如果保守一点的,可以选择60-70岁退休之后开始领取的养老型年金保险。


    毕竟,年金是以时间为成本的一种产品,越早领取,就意味着要么领取结束时间提前,要么每个月领取的金额较少。


年金险购买注意事项

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    3、看保费豁免


    保费豁免是保险独有的功能,非常适合教育金。


    父母为子女规划教育金时,最担心的问题是万一发生意外情况,无法再定期缴纳保费,附加投保人豁免就可以解决这个问题。一旦发生重大疾病或身故或全残等情况,按照合同约定,投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效,孩子继续享有保障,在约定的时间内依然可以领取年金。


    因此在为子女规划教育储备的时候,挑选有保费豁免的教育金产品为佳。


    第四步:弄懂你能领多少


    1、看预定利率、实际收益率


    之前给大家介绍过预定利率,它是衡量一款产品性价比的重要因素,预定利率越高,意味着保险公司给客户的预期回报率提高了,同等保额的产品因为预定利率的提高,在其他条件不变的情况下,所需要缴纳的保费就低了。建议尽可能选择预定利率高的产品。而目前普通型年金保险的预定利率最高为4.025%,并且4.025%即将退出历史舞台,且买且珍惜。


    如果关注年金险产品的收益,更有可比性的是内部收益率(IRR)。IRR是随着时间拉长而不断升高的。年金险的IRR,有的是前期高,有的是中期高,有的是后期高,当然也有的一直比较高或者一直比较低,怎么选择呢?这个也要看目的。比如:为孩子规划的教育金,18岁到22岁就要用到,当然要选这个时间段IRR高的年金险。比如:将来养老用的,前期低些无所谓,只要退休后的IRR高就行。

挑选最适合自己的年金险

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    2、看现金价值


    在保险圈一直有这样一个说法:“年金险,现价为王”。


    现价也就是现金价值,指的就是这份保单值多少钱,如果有需求,可以用于应急。现金价值一般有4种用途:


    ①具有现金价值的保单,不少都规定有“减保”支取现价的功能,可以通过减少保险金额的方式支取一部分现金价值。


    ②可以做“保单贷款”,现在基本各家公司都允许客户做保单贷款,监管规定的最高限额是现金价值的80%。


    ③解除保险合同,拿回全部的现金价值。


    ④身故保障。年金险常见的身故保险金是“现金价值”和“已交保费”两者取大,而优质的年金险在缴费期满后现价会越来越高,随着年份增加,会远远大于保费总额。


    那么挑选年金险的时候是否要着重考虑产品的现金价值?同样,还是和你买年金险的目的有关。


    一般来说,累计领取年金、现金价值、身故保险金三者不可兼得。在不考虑退保和保单贷款的情况下,现价基本上决定了身故之后留给家人的保险金有多少。如果你购买养老年金险,只是为了让自己老的时候活得体面一些,那么你要考虑的就是领取金额而不是现金价值;如果宁愿每年领的钱少一些,给后人留多点钱,那就可以选择现金价值高的产品。


年金险怎么挑

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    3、万能账户/累积生息


    万能账户是线下销售的年金险常提及的一个概念,但它也是销售误导的重灾区,这里不做重点分析,有需要的可以联系保险公司通过保全进行补充。


    年金险的另一个特殊功能叫累积生息,如果年金留存在保险公司不领取,目前一般有3%左右的累积生息利率。然而累积生息不会以条款的形式出现在保险合同里,也并不是每家保险公司都提供这个功能,具体以保险公司官网公布的累积生息利率为准。


    年金险的金融性、法律性和人文关怀性,使它得以应用于多种情景。然而年金险的选择,需要综合考虑目的、年龄、经济状况、债务状况等因素,才能进行最优设计。本文只是从年金险的主要特点进行分析。如有特殊情况,请联系慧择保险咨询顾问进一步了解~