越来越多家庭开始有计划、有目标地进行保险配置,保险的购买也不再是个人投保单一产品,而是以家庭为单位,多人多险种搭配、合理分配保额,以求做到全面覆盖、不留缺口。


但是还有很多朋友给我们留言,保险知识是零零碎碎地学到了一些,可是具体到保险的配置还是不知道如何选择和操作。


今天这篇文章,给大家提供配置保险的原理和思路,带大家了解家庭中的风险缺口,并列出4种三口之家的配置方案供你参考。

家庭保险方案配置

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一、家庭保障配置的基本思路


简单来说,家庭保障的配置,可以遵循以下几个步骤:


步:分析状况,明确需求,规划覆盖家庭风险需要购买的险种和保额。


今天要讲的处于成长期的三口之家,是大部分80后的家庭现状:夫妻二人收入稳定增长,孩子出生不久,房贷、车贷、生活支出、教育支出、医疗支出等费用繁多,经济压力巨大,看似身体健康,但是风险有可能随时光顾。


重疾风险:一旦患重疾,个人收入就没了,还有治疗费用支出,养病支出,以及家属照顾的人工成本都很高。所以,重疾保额要高,大人至少要50万,孩子至少要30万。


身故风险:主要针对大人,一旦疾病或者意外身故,不仅家里的高额房贷没人还,而且孩子的教育,父母的赡养都没人承担。所以,寿险的保额要保足,避免人不在了,债务还在。家庭寿险总保额为:家庭年支出金额*子女成年前的年限+子女教育费用+父母赡养费用+负债-储蓄-已有人寿保险的保额(包括单位团体险、已购买的意外险和含身故的重疾险等),每个人依照自己的收入比例确定自身所需保额。


意外风险:大人开车上下班,出差途中;小孩活泼好动,都容易发生意外风险,所以要做好意外风险的保障。大人注重身故或全残,小孩重点关注意外医疗责任。保额建议为年收入的5-10倍。


医疗风险:小病可以风险自留,就怕得大病,产生大额的医疗费用支出。建议保额不低于50万。


家庭保险配置方案侧重点:夫妻二人的配置方案,重疾险、寿险、意外险、医疗险都应兼顾;孩子的保障以重疾险、医疗险、意外险为主。做足了这些基本保障的情况下,有闲钱可以再考虑年金险,给自己养老/孩子教育提前做储备。


步,规划用于保费支出的总金额。


为了不影响生活品质和其他投资安排,建议年交保费(不含年金保险)保持在家庭年收入的10%左右,所有保险产品(包括基础人身保险、年金险和财产险)累计年交保费应不超过总资产的10%或40%的年收入。


如果预算较低,可以通过以下方式压缩保险费支出:

1.合理搭配消费型保险,在预算不足时,不要盲目追求含身故保障的重疾险,可用定期寿险弥补身故风险缺口,尽量做高保额。

2.适当缩短保障期限,以后经济状况好转之后再进行补充。

3.延长缴费年限,减轻每年缴费压力。

4.在保障型保险未足额配置时,尽量不考虑年金保险。


具体怎么配,配多少,取决于家庭预算。以下列举几个比较有代表性的家庭状况为例,并给出相应的保险配置方案以供参考。



二、4种保险配置方案


1、基础型方案,适合家庭年收入10万以下、非一线城市家庭。


家庭保险方案-基础型

年交保费6529元,总保额1210万元,具体保障如下:

夫妻俩分别:

重疾保障:30万(60岁前)

疾病身故:50万

意外身故:50+50=100万

医疗保障:300万


宝宝:

重疾保障:30万

意外身故:20万

医疗保障:300万


方案解读:

成人重疾险推荐超级芯爱惠享版,性价比高,如果在意心脑血管疾病的防护,可以附加特定疾病保障,恶性肿瘤、急性心梗、冠状动脉搭桥术都可额外赔付一次,此外,超级芯爱的健康告知将在10月15日调整变严,有意向的朋友建议在这几天尽快选择。


对于年收入在10万以下的家庭来说,可用于保险的支配空间不大。此方案全家总保费为6529,缴费压力不算大,却能把保障做得全面、保额也足够高。对于非一线城市、无负债、生活压力较小的家庭来说,是较好的选择。


此方案的缺憾之处在于,保障期限较短,解决方案是未来可以加保,补齐夫妻俩60岁之后的保障。


2、经济型方案,适合年收入10-15万、房贷车贷压力较小的家庭。


家庭保险方案-经济型

年交保费10169元,占家庭年收入10%左右,总保额1370万,具体保障如下:

夫妻俩分别:

重疾保障:50万(60岁前)

疾病身故:100万

意外身故:100+50=150万

医疗保障:300万


宝宝:

重疾保障:50万

意外身故:20万

医疗保障:300万


方案解读:

与基础版方案相比,此方案将保额做得更高。对于有100万以下房贷车贷的家庭来说,保额足够覆盖负债。


如果夫妻俩其中一人患重疾,50 万赔偿金不仅可以支付高额医疗费,还可以弥补工作中断带来的收入损失,维持家庭的生活开销。如果夫妻俩其中一人身故,也可以获得100万疾病身故赔偿金或150万意外身故赔偿金,足够用来偿还房贷车贷,保障家庭正常运转。


缺陷依然是在于保障期限,夫妻俩60岁之后就没有重疾保障了。不过保险是可以动态配置的,同样建议在家庭收入上涨之后补齐60岁后的保障。


3、进阶型方案,适合年收入20万以上,房贷车贷等负债较高的家庭

家庭保险方案-进阶型

年交保费19947元,具体保障如下:

夫妻俩分别:

重疾保障:50万(终身)

先生疾病身故:100+50=150万

太太疾病身故:100万

意外身故:100+100=200万

医疗保障:300万


宝宝:

重疾保障:50万

意外身故:20万

医疗保障:300万


方案解读:

与经济版方案的不同在于,此方案中,先生的重疾险换成了多次赔付型且保障终身的倍倍加,含身故保险金,保障更安心;太太的重疾险也替换了保障终身且费率更优的健康保2.0,50万保额保终身,分30年缴费,年交4755就能搞定。夫妻俩的定期寿险保障也将保障期限调整至70岁,保障更长久。


孩子的重疾险依然配置的是50万保额的妈咪保贝,但是附加了特定疾病责任和二次重疾赔付,如果孩子不幸患了白血病等儿童特定重疾,能获得 100 万赔偿金。


对于生活在一线城市,或者房贷车贷较高的家庭来说,风险抵御能力足够高。



4、高配型方案,适合有长远规划,且有闲钱的家庭

家庭保险方案-高配型


方案解读:

此方案在进阶版方案的基础上,加上了养老年金保险,先生每年多交5万元年金险保费,到60岁开始领取时,每年可领回158201元,且保证领取20年,晚年依然有长期稳定的现金流保障,以对冲长寿风险。对于资金较为充裕的家庭来说,为退休生活留一份保障,也是一个不错的选择。


文中提到的产品:

超级芯爱惠享版

倍倍加多次赔付型重疾险

健康保2.0重疾险

妈咪保贝少儿重疾险

尊享e生2019医疗险

爱相随定期寿险

小蜜蜂综合意外险

亚太百万人生综合意外险

小神童少儿综合意外险

星颐养老年金险



总结

保险配置是很个性化的问题,要综合考虑家庭情况、个人偏好,并没有标准答案。这篇文章的目的,也意在让大家掌握保险规划的基本思路,不管市面上的保险产品如何瞬息万变,也能为自己和家人配置足够完善的方案。


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