叛逆的90后都开始进入上有老下有小的家庭生活,奋斗的80后也依然在职场拼命,工作强度大、生活压力大,还没好好感受年轻,身体就进入亚健康状态,这才意识到一份保险的重要性。


然而投保时的健康告知却让人不知所措,如实告知怕被保险公司拒保;不如实告知吧,又怕万一发生理赔,会被保险公司拒赔。


身体出了问题,就一定不能投保了吗?怎样健康告知,才能既遵守诚信原则,又不给以后理赔挖坑?


一、身体出了问题,还能投保吗?

身体有些健康小状况,买保险一定会被拒保吗?其实,并非所有健康问题都会拒保。在投保之前,首先要过保险公司设置的两道坎:健康告知核保。当被保人过不了健康告知的时候,可以通过核保的方式,把自己的身体情况告知保险公司,向保险公司争取投保机会。


不同公司对同种疾病的风险把控方式可能不同,核保规则就会随之变动,核保结果也就不同。另外,不同险种之间的核保规则也不一样,意外险健康告知极为宽松,主要关注职业;医疗险的核保最严格,基本上既往病症都会除外承保,严重点的直接拒保;重疾险、寿险的核保对健康也是十分关注的。


二、健康告知的方式、原则和技巧

进行健康告知时一定要遵守如实告知的原则,否则将来出险理赔时会有遭到拒赔的可能性。那么如实告知有哪些技巧呢?


1、有问必答,不问不答

根据健康告知中列明的内容,如实作答就可以。比如:如果问是不是有甲状腺结节,那只需要回答是或不是就可以,若存在甲亢或者甲减则无需告知。

此外健康告知中没有提到的内容,没有必要主动告知。保险公司不会对额外发现的风险视而不见,你既然告诉了健告中没有覆盖到的风险,那承保前也肯定会干预的。


2、注意询问条件和时间节点

健康告知中病史的部分,一般很多都有1-2年的时间条件,核保时超过时间病史的则无需告知。


注意健康告知的时间节点 

图片来源:慧择保险网


比如这一条,问的是近2年内是否住院或手术,如果是5年前因病住院并已痊愈,那放心选未发生即可。


如果存在告知中所列的情况,则需要进一步核保,保险公司会对你的投保申请再做审核,并决定是否承保。核保的结果无非是承保和不承保,而具体情况有5种。


3、健康异常可能出现的5种核保结果

1)标准体承保。这就意味着,尽管有点小毛病,但你的身体状况整体达标,完全可以用健康人士的标准投保。


2)次标体加费承保。你的身体状况属于次标体,已有病史或是异常指标增加了后续患某些重病的风险,保险公司需要增加你的保费。例如大小三阳,乙肝病毒携带,有些重疾险可以承保,但要求加收保费。


3)责任免除。你的现有病情、今后可能诱发的其他病症、或是相关的身体器官会排除在保险公司的保障之外,一旦发病,保险公司不予赔付。比如甲状腺结节患者,可能会被除外甲状腺责任,也就是将来发生了甲状腺相关疾病比如甲状腺癌,保险公司不承担责任。


4)延期承保。这说明你的健康状况不够明朗,保险公司需要再观察一段时间,等明确诊断后再决定是否承保。一般会根据具体病情确定一个延期的期限。


5)拒绝承保。这是最坏的结果,出险的可能性太大,保险公司不愿意承担风险。所以说,趁年轻、趁健康,抓紧投保。


四、健康异常的4大投保技巧

如果自己身体有一些小毛病,不确定是否符合投保要求,那应该怎么办呢?别心急也别气馁,用以下4个技巧,基本都能争取最好的核保结果,快速带病投保:


1、智能核保


智能核保类似一套实时的调查问卷。当健康告知不通过时,可以根据自己的实际情况在线自助核保,并快速得到核保结论,直接告诉你能不能买,或者以什么条件承保。就算没办法投保,由于系统没有获取你的身份信息,也不会产生拒保记录。


智能核保如何操作?

以上列举产品在慧择保险网已接入智能核保系统,可以通过慧择保险APP或者进入慧择保险网官网进行操作。我们以甲状腺结节患者投保达尔文超越者为例:


①点击“立即投保”进入健康告知,确认是否未曾发生过以上情况时,选择“否”:


慧择网智能核保步骤1


限时健康告知未通过,点击确定进入智能核保,并选择疾病类型:


慧择网智能核保步骤2


③根据核保问到的问题进行如实作答,并确认最终选择:


慧择网智能核保步骤3


④看到这个界面,就可以放心了~根据核保结果,甲状腺结节进行手术切除且治愈超过半年以上,无相关后遗症且检查结果均正常,即可正常投保达尔文超越者:


核保结果


2、人工预核保/邮件预核保


如果还是不太确定自己的身体状况,或者智能核保里面没有相应的选项,那么可以考虑人工预核保或邮件预核保。


慧择保险网目前提供线上预核保服务,您可以在投保之前将相关资料发给慧择网保险咨询顾问,我们会把资料给保险公司提前做个审核,预测核保结果。

哪些产品支持智能核保?哪些产品可以走线上预核保?

为了便于大家挑选,小马老师将慧择网上支持智能核保的产品收集如下:


核保情况汇总

图片来源:慧择保险网 


注:以上汇总截至2019年8月,仅供参考。随着新产品的推出,会有更多产品支持智能核保预核保,且保险公司的核保政策可能随时调整,如有疑问,可以预约慧择网保险咨询顾问进行解答。


3、选择健康告知宽松的产品


如果一款产品无法购买,是否意味着所有保险都无法投保呢?当然不是!这两点需要弄清楚:


不同险种对健康告知的要求不同,通常健康告知的严格程度为:医疗险>重疾险>寿险>意外险。医疗险对健康的要求最高,重疾险和寿险次之,意外险由于与疾病不相关,一般不用健康告知,只要能够正常工作和生活,投保就没有阻碍。也就是说,即使身体状况不允许投医疗和重疾,也可以试试寿险和意外险。


不同保险公司的核保标准不同。可以充分利用保险公司之间核保的差异性,根据自身的健康状况分别咨询多家保险公司,选择健康告知和核保条件宽松的公司


普通的用户朋友很难在短时间内正确总结出各家保险公司核保的规律,在投保前可以找经验较丰富的慧择网保险咨询顾问进行协助,我们会给出专业且客观的建议。 


4、线下多家同时投保


如果用以上的方法还不能买到合适的保险,不必恐慌,建议选择几款产品,尝试同时线下多家投保。不同保险公司的核保手册是不同的,就算是同一家公司,不同核保员的核保结论都可能存在一些主观差异。


所以我们可以准备好体检报告、诊断证明等详尽的健康资料,如实告知自己身体情况,线下同时投保 3-5 家保险公司,选择核保结论最好的那款产品就好。


需要注意一点,除了意外险,多数人身险普遍会在健康告知中询问“是否在其他保险公司有延期、加费、除外、拒保等记录”,如果同时有投保寿险、重疾险、医疗险的计划,那么“寿险—重疾险—医疗险”是相对安全的投保顺序。 如有不清楚的地方,可以预约慧择网保险咨询顾问进行免费咨询。


五、投保时未如实告知怎么办

先说结果,投保时没有如实告知,可能会影响到后续的理赔

分情况来看,投保人故意不如实告知的,可能会被保险公司拒赔,且很有可能不退还保费;如果是投保人无意隐瞒,确实存在过失,则不承担保险责任但可退还保费,如果已经过了犹豫期,则只能退回保单的现金价值。


隐瞒实情,两年后保险公司会赔吗?

《保险法》中有一条不可抗辩条款,规定自合同成立之日起超过2年的,保险公司不得解除合同,发生保险事故的,保险公司应当承担赔偿或者给付保险金的责任。


于是会有人受到此条款的误导,存在侥幸心理而故意隐瞒实情,但是从诸多案例和判决结果来看,隐瞒并不适用于不可抗辩条款。所以,隐瞒健康状况进行投保,会面临拒赔风险,建议在投保时以最大诚信原则,如实告知体况。


无意隐瞒,但是告知时选错了怎么办?

对于投保时未告知的,可以通过后期补充告知,进行再次核保审核。补充告知的途径是通过客服电话或官网,告诉客服人员自己之前买某款保险时,有些健康异常忘了告知,并详细说明情况,也属于尽到了如实告知的义务。之后保险公司核保人员会进行重新审核并给出新的核保结论,但有可能会面临合同被解除的风险。