消费型重疾险市场风起云涌,但是一年多以来,能稳坐钓鱼台的,非康惠保旗舰版莫属。原因嘛,保障全,价格低,性价比没得说。

 

但上周昆仑健康开卖健康保2.0,康惠保旗舰版性价比之王的宝座终于被动摇了:健康保2.0的基础保障几乎全面超越康惠保,价格还要更低,此外还有癌症2次赔付、重疾医疗津贴、少儿特定重疾、男女特定重疾等特色保障设计,让人非常惊喜。

 

今天我们就来测一下这款产品。

 

一、健康保2.0保障详情

 

健康保的保障和康惠保旗舰版非常像,可以说是对标产品,所以这里我把这两款产品放在一起做了对比:

 

图片1

点击查看大图

 

健康保2.0这款产品,有个很有意思的特点,就是除了重疾、中症、轻症属于必选保障之外,还有一大串的可选附加保障,非常灵活。下面我一一说明下。

 

二、必选基础保障

 

健康保2.0和康惠保旗舰版的必选保障都是重疾+中症+轻症。

 

1. 重疾保障

 

健康保2.0重疾有110种,优于康惠保旗舰版的100种,但都有保监会规定的25种最高发重疾,所以差别不大。

 

不过健康保2.0最高基础保额可以买到70万,康惠保旗舰版只有50万,有更大的选择空间。

 

2. 中症保障

 

健康保2.0有25种中症,比康惠保多5种,不分组赔2次,每次50%保额。

 

3. 轻症保障

 

相比康惠保旗舰版,健康保2.0的轻症保障优势更加明显,数量达到50种,依次可赔30%、40%、50%。

 

虽然第一次赔30%是现在的行业基本标准,但第三次能赔付保额的50%,差不多可以吊打全场了。

 

但轻症的保障,重点还要看下是否包含了高发的病种。关于这点我做了个表格如下:

 

图片2

点击查看大图

 

康惠保旗舰版和健康保2.0都已经覆盖了高发的轻症,从高发轻症的角度看,依然出色。

 

4. 价格对比

 

同样是50万保额,保至终身,30年交,30岁男性,如果不加附加保障责任(只保重疾+中症+轻症),健康保2.0每年保费5199元,还要比康惠保旗舰版的5273元便宜74元,女性费率同样是健康保2.0更低。

 

也就是说,健康保2.0不仅保障胜出,价格上也再次胜出,它超越康惠保旗舰版,成为新的性价比之王,已经毫无疑问。

 

三、健康保2.0的可选附加保障

 

除了重疾、中症、轻症保障外,健康保2.0还有多个可选保障责任。

 

1. 重疾医疗津贴

 

这是一个比较新的设计。在确诊重疾后,每年可以领取10%保额作为医疗津贴金,最多可以领5次,相当于再增加了50%重疾保额。

 

2018年权威的医学杂志《柳叶刀》发布的报告指出:我国2012-2015年间,癌症5年相对生存率为40.5%,并且大部分癌症,十多年来生存率都在提高(具体可见下表)。

 

图片3

随着医学技术的进步,从2000年到2014年,中国大陆的癌症5年生存率大都有所提高

 

这份研究还指出,美国、日本、加拿大等发达国家,癌症的5年生存率已经达到了70%-80%。

 

也就是说,未来我国癌症患者的5年生存率还有很大的提高空间,这必然伴随着随着治疗的持续延长,重疾住院津贴的价值也会越来越大。

 

另外附加这个保障责任也不算贵,以买50万保额,保至70岁,30年缴费计算,30岁男性,每年需要多交保费850元。以患重疾5年计算,这850元能买25万元的医疗津贴。

 

经济条件允许的朋友,可以加上。

 

2. 癌症2次赔付

 

癌症2次赔是一项比较实用的保障,它的重要性以及如何判断一款癌症2次赔付的产品实不实在,阿保叔已经有过专门的文章,这里就不再啰嗦了。

 

健康保2.0的癌症2次赔付怎样,我做了份表格,大家直接看下:

 

图片4

点击查看大图

 

可以看到,健康保2.0的癌症2次赔付,间隔期是市场最优水平,赔付比例上也仅次于升级后的守卫者2号,保障还是很不错的。

 

3. 少儿/男性/女性特定重疾保障

 

健康保2.0与康惠保旗舰版,都可选少儿/男性/女性特定重疾保障责任。

 

但是健康保2.0是男女特定重疾额外赔付50%保额,少儿特定重疾额外赔付100%,而康惠保的这三类特定重疾则都只额外赔付30%。

 

男性特定重疾的种类和数量比较:

 

图片5

 

结论:男性特定重疾,健康保2.0和康惠保都是13种,且种类完全一致。

 

图片6

 

结论:女性特定疾病,健康保2.0比康惠保旗舰版多出一项终末期肾病,其他都一样。

 

图片7

 

结论:少儿特定疾病,健康保相比康惠保旗舰版,优势很大,数量有20种,比康惠保旗舰版多出了14种。

 

价格上,保障更全的健康保2.0则更贵一些: 

 

附加男女特定重疾后,30岁男、50万保额、保终身、30年交,健康保2.0需要7004元/年,而康惠保旗舰版需要6712元/年,每年贵了292元。

少儿特定重疾也要贵些,比如0岁男、50万保额、保终身、30年交,健康保2.0需要1995元/年,而康惠保旗舰版1964元/年,每年贵了31元。

 

4. 身故保障

 

健康保2.0,身故/全残/疾病终末期:附加后返还已交保费。

 

相比之下,还比康惠保旗舰版多了一项疾病终末期保障。

 

总体而言,健康保2.0这款产品:

 

基础保障性价比非常高,超越此前的性价比之王康惠保旗舰版;


可选附加责任很多,重疾医疗津贴、癌症2次赔付,顺应行业与技术发展而设计,非常实用,可以提供很全面的保障。经济条件较好,预算充足,可以按自己的需求自由选择。

 

四、4款产品对比,那款重疾险更好?

 

我找了几款性价比不错的相似产品来对比,分别是:健康保2.0;康惠保旗舰版;芯爱重疾险(最近升级了)达尔文1号

 

测评对比如下:

 

图片9

点击查看大图

 

这几款产品各有特色,这里直接说对比下的投保建议:

 

1. 追求高性价比,健康保2.0绝对优秀。

 

在只保障重疾+轻症+中症的时候,健康保2.0价格上非常有优势。

 

而且健康保的可选保障非常多,可以自由选择癌症2次赔付、少儿/男性/女性特定重疾保障,以及重疾住院津贴,保障可以做到很全,价格也不贵。

 

2. 追求保障全面,可以选择芯爱。

 

它也有癌症2次赔付,而且在心脏疾病保障这一块是做的非常好,不仅是轻症中有冠状动脉介入手术2次赔付,重疾中,冠状动脉介入术/急性心肌梗塞/冠状动脉搭桥术也有2次赔。

 

升级之后,还有特定重疾高龄保险金,此外这款产品对三高人群还很友好。

 

3. 如果比较在意身故保障,可以选择复星联合的达尔文1号。

 

这4款产品都能带身故责任,不过达尔文1号的特色是它的现金价值会不断增长,最高能达到保额的95%。

 

这一点在年老时价值很大,如果那时还没有出险,可以退保拿一大笔现金价值,这就相当于存了一笔养老金了。

 

五、结语

 

最近新出的优秀重疾险不少,还有不少之前的重疾险升级,有些朋友可能会患上选择困难症。

 

但是其实这些产品,核心保障内容并没有很大变化,只是在某些特色保障方面做微调。

 

不同的人群,根据自己的需求和预算,选择想要的产品即可。最重要的是,有保障比没保障好,及时做好保险配置,才能让这些好产品,真正起到作用。