“你真的了解自己的枕边人吗？”
很多已婚网友看完《消失的她》，抛出了这句灵魂拷问。
片子很火啊，讲的是一个“深情丈夫寻妻”的离奇失踪案。
没想到结局反转，丈夫竟然是杀妻凶手。原因很“纯粹”：他欠下了天价赌债，想攫取妻子财产还钱。
大家不免想到2019年真实发生的“泰国孕妇坠崖案”，当事人王暖暖最近也大方回应，“没错，电影的原型就是我”。
（图片来源：@王暖暖微博）
丈夫俞某冬因为觊觎她的“千万身家”和巨额保险费，在泰国登山的时候，将怀孕三个半月的王暖暖推下34米悬崖（相当于11层楼高）。
全身17处骨折，多器官受伤，王暖暖侥幸捡回了一条命，但医生告诉她可能再也站不起来。
虽然丈夫被判刑，但因法律上的障碍，她至今未能离婚。
任何关系，只要掺杂了算计，最后只会走向陌路，婚姻亦是。
今天想跟大家谈谈婚姻中的痛点。
婚姻中的诈，大部分关于钱
即便双方没有“巨额财产之争”，普通人的婚姻也存在很多风险点。
之前百度上，看到一个福州女生的求助帖子：
（图片来源：百度知道）
女生到了谈婚论嫁这一步，两个家庭做资源整合买婚房，原本也正常。
况且男方家“慷慨”——出全款，房本只写女方的名字，相当于女生结场婚，平白得了几百万。
但认真琢磨后，细思极恐：
1、婚房计划买120平以上，均价3.5W内，男方父亲付全款，占用女方首套房资格；
2、置办第一套婚房后，男方打算用婚房抵押贷款(全款抵押贷可贷80%，差不多400万)，买第二套房，没说写谁名，第一套自住，第二套用来出租；
3、买完房后装修资金不够，计划用房主（女方）名义进行装修贷贷款，也可贷小几十万；
瞧瞧人家这算盘打得，这哪是共赢，明明就是挖坑。
首先，第一套房虽写在女方名下，但资金来源是男方父亲，而且是婚前出资。
如果没有拿到男方父亲的赠予协议，就相当于，她向男方父亲借了500万买房。
其次，女方拿第一套房子，抵押贷出来的钱，法律上是不允许再流入房市。这就意味着，他们得通过暗箱操作，来购第二套房。
这样一来，资金来源就没有痕迹了。
女生根本没法证明二套房的购房资金，来源于自己，于是又莫名背了400万的债+贷款利息。
这还没完，最后还有几十万的装修贷，也都在女生名下。
所以，盘下来，若是婚姻一旦有变故，男方手里控着两套房子，债和风险全转移给了女方，简直不要太聪明。
类似的事件，现实生活中也真实发生过：
（图片来源：都市时报）
所以，远看是一桩婚姻，往近了看，分明是一场“利益围猎”。
婚后财产，可能有5种风险
其实，婚前的财产风险倒还好规避。结婚后，夫妻法律关系发生变化，财产的归属问题会更加复杂。
一般来说，婚姻财产会面临5 种风险：
（图片来源：慧择自制）
比较常见的有对外举债、财产混同两种，结合案例给大家说说。
1、夫妻一方稀里糊涂“被负债”。
可以看 2007 年的一个真实案例。
张先生自己开了一家小公司，以个人名义向别人借了 1000 万，给公司救急。
后来因公司倒闭了，张先生备受打击，神志不清。张太太并不知晓先生的这笔债务，但因她也有公司份额，于是债主把她告上法庭。
终审判决：张太太个人名下的两台车和房屋全被查封拍卖，所有银行及工资卡被冻结，每月仅留下 700 块钱作为她和孩子的生活费。
根据当时的《婚姻法解释（二）第 24 条》，由于这 1000 万没有明确约定为个人债务，便算作是夫妻共同债务，妻子承担连带责任。
那这1000万最后怎么还？
《民法典》第 1089 条有规定：夫妻共同债务，先用夫妻共同财产偿还。不够的话，就用夫妻个人财产来偿还，至于每个人还多少钱，两人可以协商。
如果有一方跑路了怎么办？另一方有义务偿还全部债务。
所以你看，这笔糊涂债还挺危险的。
除了企业经营，还有一种情况容易“背债”，就是夫妻一方借钱给自己父母治病。
比如，一方父母得了大病需要治疗，如另一方不同意出医疗费，那借来治病的钱，通常也属于夫妻共同债务。
2、个人财产与共同财产混淆。
根据《民法典》第 1062 、1063 条，结婚期间的工作收入、生产经营投资的收益等，都属于夫妻共同财产；
而一方的婚前财产、受到人身损害获得的赔偿等则属于个人财产。
我们看个例子：
张先生和黄女士在 2011 年结婚，双方拥有的财产如下：
（图片来源：慧择自制）
如果夫妻俩遭遇婚变，财产怎么分？
不需要分割的财产：
张先生的房屋（婚前全款）、股票、基金；
黄女士的银行存款及利息，以及重疾理赔的保险金；
这些属于婚前财产，婚后也归一方所有。
可能要分割的财产：
黄女士的房子，婚后由夫妻共同财产偿还的贷款部分+对应的升值部分；
张先生基金、股票升值的部分；
张先生继承的房产，如果父母未单独指定给他，则需要被分割；
以上分割方案的前提是夫妻不搞“小动作”。
但很多婚前、婚后个人财产，因为没有妥善处理，很容易被“充公”，变成夫妻共同财产，被对方拿走一部分。
结婚后，如何保护个人财产？
简单点讲：
1、签婚前协议，有法律效力；
《民法典》第 1065 条明确了男女双方可以签订书面的婚姻协议，具备法律效力。
双方可以约定婚前、婚后财产的归属或享有比例等，比如房子、车子、存款、股票、基金、工资、社保养老金、房贷。
当然财产过大，也可以考虑公证处理。
2、开一个独立的银行卡账户；
这个主要针对婚前存款。婚后这个账户“只进不出”，确保银行流水干净，离婚时不用担心被分割。
前面案例里，黄女士的30万存款，倘若和婚后存款混在一起，那就等于“充公”了。
3、婚前买的房子，不要随便加名、买卖；
这一点，主要是针对婚前买的房子。
如果一方婚前借钱购房，婚后加上另一方姓名，这笔借款也可能会成为夫妻共同债务。
另外，倘若婚前全款买房，婚后加名，那另一方就共有了该房产。如果婚后，再卖了这套房子置换新房，这一卖一买，个人财产就变成共同财产了。
前阵子闹得沸沸扬扬的上海“洗房”事件，就是这么回事。
4、买财富型保险
财富型保险可以通过投、被保险人、受益人的设计来达到指定传承、保全资产的作用。
比如父母在你婚前，给你投保年金险，父母作为投保人，保单现金价值属于父母（去世后，可作遗产继承给你），你就算婚变，也不会被分割。
之后，每年的领取只属于你个人，不会被分割。身故保险金你也可以指定给你小孩，万一发生了不幸，这笔钱也不会被分割。
又比如自己投保一份增额寿，婚前交完保费，后面现金价值不断增长，这部分都属于我们的个人财产，同样不会分割，属于自己的小金库。
最后，想跟大家说：好的婚姻，不怕谈钱。
茫茫人海，我们选择信任一个人，跟他走进婚姻，挺不容易的，大家珍惜伴侣。
想根据个人情况制定保险方案，规划和保护“婚前、婚后财产”，预约慧择保险咨询顾问，给你做方案。
